简介： “期望有多大，沮丧就有多大。”用这句话来形容8月15日，微众银行公布的APP也许再行适合不过。简介：期望有多大，沮丧就有多大。

用这句话来形容8月15日，微众银行公布的APP也许再行适合不过。期望有多大，沮丧就有多大。

用这句话来形容8月15日，微众银行公布的APP也许再行适合不过。头顶互联网银行的光环、东面腾讯这棵大树，微众银行分担的愿景极大，相连大众客户、小微企业和金融机构。但时代周报记者在微众银行APP上，未看到总理敲下第一笔网络贷款的贷款功能，取而代之的是财经。

微众银行的理财产品分成三块：活期+、定期+、股票基金，而银行牌照专属业务却严重不足。外界回应更加非常简单蛮横的形容是：新的上线的微众银行还逗留在余额宝的水平。微众银行为什么要背离原本的贷款功能而主打财经？为什么微众银行的首款信贷产品微粒债没映射这款APP？因为资金不足，业务无法做到大，资产末端来源大部分都是同业外汇市场。在无法构建远程开户的情况下，微众银行所开账户都是很弱实名制账户，无法吸收存款。

8月21日，中欧陆家嘴(40.10,-3.00,-6.96%)国际金融研究院继续执行副院长刘胜军告诉他时代周报记者，这有可能是束缚互联网银行发展的仅次于问题。在此情况下，微众银行被迫思维开户账户的另一种有可能。

微众银行当初考虑过与其他同业银行合作，在其他银行开户的时候，给定一个微众银行的账户，这就变为一个强劲实名制的账户。8月20日，认识过微众银行的人士向时代周报记者透漏。但监管层回应不一定不会赞成。

简而言之，目前后遗症微众银行的仅次于难题仍然是远程开户，资金末端不能依赖同业外汇市场。但同业外汇市场并非长久之计，持有人微众银行30%股份的腾讯也认同会符合于此。那么，企鹅银行的路在何方？ 财经低收益或靠补贴 目前类似于直销银行的这款APP中，仅次于功能在于财经。

微众银行侧重引了活期+和定期+，活期财经是货币基金；定期目前只有一款，90天，由太平养老保险获取，预期年化收益率为7。时代周报记者注意到，微众银行活期+7日年化收益率高达5.27%，同是货币基金，要比余额宝近期的3.23%收益水平高达不少。对于理财产品收益率低的原因，微众银行说明称之为，这次上线的理财产品都是经过精心挑选出、严格把关、风险高效率的产品，所以收益相当可观。

但外界普遍认为，前期微众银行对其不会有小范围的补贴。8月19日，深圳一位不愿明示的货币基金经理告诉他时代周报记者，货币基金的收益偏高有可能是因为因应产品营销宣传的必须，货币基金集中于兑付收益，使得年化收益偏高，但这种年化收益往往不可持续；平台也有可能补贴了一部分收益。

收益再行低，却也只有财经。微众银行首款贷款产品微粒债未映射其中，银行的遗、债、汇业务皆并未牵涉到。

8月18日，在上海举办的财经更加非常简单产品发布会上，蚂蚁金服财富事业群总裁袁雷鸣对还包括时代周报记者在内的诸多媒体说道，从目前微众银行公布的APP来看，其做到的业务都不是银行业务。例如，活期+产品就是一个货币基金产品，除了银行外，独立国家的金融机构都可以做到。时间返回今年1月4日，当日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就获得了3.5万元贷款。

这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行已完成的第一笔借贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更加需要财产借贷，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

那时的微众银行，主打借贷，造福微众，是互联网金融服务小微的代表和期望。外界也期望微众银行能打造出与传统银行不一样的生态，但这款近期的APP似乎没超过期望值。

为什么？微众银行向记者说明称之为，微粒债最后是要终端APP的，只不过目前登记用户数量较较少，而且微粒贷是白名单邀，这必须等用户数量充足多之后才不会终端。目前贷款产品映射在QQ里，以后不会根据市场需求做到适当调整。宏源证券研究所副所长不易欢欢对时代周报记者说道，由于政策不清晰，细则并未实施，微众银行不能做到一些底层的建设。

刘胜军也传达了完全相同的观点，微众银行目前还不存在政策上的不确定性，所以在这种情况下，才不会用于较为慎重、激进的态度。我指出，业务的进展有可能各不相同与监管层的博弈论。据微众银行副行长郑新林透漏，接下来微众银行APP每个月都会上线新产品，预计在11月左右不会上线借贷类产品。涉及分析报告：中国银行市场专项调研及未来五年投资商机研究报告。

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